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科技+創新:在“碰撞”中重塑銀行服務
來源:《金融網》 | 作者:站內編輯 | 發布時間: 2019-04-18 | 411 次瀏覽 | 分享到:

在新一輪科技革命和產業變革的背景下,金融科技蓬勃發展,為金融業轉型升級提供源源不斷的動力。在金融科技的推動下,我國普惠金融發展取得明顯成效,不少中小微企業、“三農”用戶能夠享受到高效、便捷的金融服務。

  4月18日,人民銀行2019年科技工作會議在貴陽召開。會議提出,當前新一輪科技革命加速演進,金融科技蓬勃興起,成為服務實體經濟、防控金融風險、深化金融供給側結構性改革的重要力量。

  近兩年來,各大銀行業金融機構將金融科技發展中不斷涌現出的創新科技,融入到日常運行之中,通過科技手段解決信息不對稱、產品同質化和融資成本高等問題,為普惠金融、精準扶貧、消費者權益保護等金融服務注入了新的動能。

  科技重塑普惠金融生態

  在新一輪科技革命和產業變革的背景下,金融科技蓬勃發展,為金融業轉型升級提供源源不斷的動力。在金融科技的推動下,我國普惠金融發展取得明顯成效,不少中小微企業、“三農”用戶能夠享受到高效、便捷的金融服務。可以看到,金融科技為實體經濟發展帶來了實實在在的好處。

  農行積極運用金融科技,創新線上融資產品。去年,農行推出全線上、純信用的小微企業法人信貸產品——“微捷貸”,實現“秒申”“秒審”“秒貸”。截至2018年年末,有貸客戶突破2萬戶,累計貸款超過100億元。

  建行在2018年年報中表示,該行創新網絡供應鏈模式服務“三農”,與農業核心企業合作,有效服務農業產業鏈上的普惠客群;創新農民工服務平臺“民工惠”產品方案,實現農民工工資及時精準到賬,有效破解“農民工討薪難”的社會難題;運用“農業大數據+金融科技”,創新“地押云貸”“農信云貸”“農墾快貸”等產品,實現貸款全流程線上辦理,成為破解農村小微企業和農戶融資難、融資貴的有效途徑。

  銀行業人士認為,傳統普惠金融存在著成本高、效率低、覆蓋面窄等問題, 大數據、人工智能、云計算等技術的發展為金融行業的創新升級帶來可能,場景化、低成本、低風險、優質服務成為行業的發展趨勢。

  金融科技助力精準扶貧

  從現在起到2020年,脫貧攻堅已進入最為關鍵的階段。近年來,農村地區產業融合加速,涉農新主體、新業態不斷涌現,農村金融需求日益增長。但從整體來看,當前農村金融服務的水平難以滿足農業、農村、農民發展的要求。

  以銀行為代表的各大金融機構,積極利用大數據、云存儲、人工智能等金融科技新技術,解決金融機構和農戶信息不對稱的問題,化解金融支農“風險大”的難題,為打贏脫貧攻堅戰貢獻了重要力量。

  業內人士介紹,銀行運用信息技術打造一站式金融綜合服務平臺,貧困農戶可以實現快捷、安全、高效的信息獲取,大大降低了交易成本;通過大數據以及人工智能等技術,金融機構能夠精準地對農戶“畫像”,可以對各種扶貧需求進行精準識別,靈活高效地配置扶貧資金資源。

  此外,區塊鏈技術的使用大大降低了風險,提升了交易安全性,保證相關金融機構與農戶的合法權益。通過金融科技創新推動機制創新,金融機構可以為農戶設計研發簡便、快捷的農戶小額信用貸款產品,通過智能系統完成自動審查審批、快速到賬、隨借隨還等服務,使農戶真正獲得便利。

  目前,建行運用搭建網絡供應鏈平臺、依托智能撮合服務、借助“善融商務”電商平臺等方式,打造貧困地區供需對接平臺,助力貧困地區產業扶貧,提高貧困人口收入水平。建行創新推出的“區塊鏈金融精準扶貧平臺”“金融扶貧撮合平臺”,借助“善融商務”平臺,開展消費電商扶貧。截至2018年年末,“善融商務”平臺累計入駐扶貧商戶3878戶,2018年實現扶貧交易額100.07億元。

  農行利用金融科技推出“惠農e通”平臺,截至2018年年末,該平臺貸款余額超過1000億元,覆蓋716萬農戶,上線商戶超過267萬戶。

  加強客戶資金安全保障

  數字時代,客戶的個人數據和資金安全問題對于任何一個金融機構而言都至關重要。

  自去年以來,各家銀行在利用金融科技降低風險管理成本、提升客戶體驗、強化風控效能等方面作出了有益探索和嘗試。

  2018年,中信銀行科技投入約35.8億元,在持續夯實信息科技基礎設施的同時,加速布局人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等領域,且均取得了顯著成效。人工智能應用上,中信銀行在股份制銀行中推出首個AI金融服務平臺——“中信大腦”,開始為客戶提供“千人千面”精準營銷服務,其外呼營銷成功率是傳統外呼效果的16倍。目前,“中信大腦”已初步具備支持銀行智能化交易、智能營銷、智能風控、智能服務、智能運營等多領域智能化應用和服務能力,未來應用前景可期。

  光大銀行發揮大數據及人工智能技術優勢,綜合各類平臺上的數據,實現了電商、社交、出行、教育、醫療等多類消費場景的金融化和互聯網化,先后在欺詐檢測、風險評估、用戶畫像、預警催收等多個風控環節進行智能風控產品創新,并成功實現了成果轉化。農業銀行通過充分運用大數據、云計算、人工智能等新型手段和技術模型控制風險,有效提升了風險防范能力。

  在保障金融消費者資金安全方面,微眾銀行在產品設計的過程中,重點從兩個維度入手,一是如何防止客戶身份被盜取;二是如何保障交易安全。

  在身份認證環節,除了運用傳統的多要素身份認證以外,微眾銀行還引入了活體驗證和人臉對比方式,進一步保證用戶的身份信息不會被輕易盜取。

  針對交易安全,考慮到傳統的“賬戶和密碼”的方式存在較大的風險,微眾銀行運用了“動態交易防護”的方法,通過識別用戶常用的交易設備、交易環境、交易對手等信息,了解用戶的交易習慣,為每個用戶動態刻畫“安全基線”。當一筆交易發生的時候,將交易的相關要素信息和“安全基線”進行對比,如果有較大偏離的話,就會在原來的少量驗證的基礎上,增加額外要素驗證的要求。在保證交易安全的前提下,盡可能確保絕大多數正常用戶的便捷體驗

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